[임병화 칼럼] 빅테크(Big Tech) 기업의 금융시장 진출에 주목해야

보고서는 크게 세 가지 내용을 담고 있다. 먼저 현재까지는 핀테크 기업과 금융기관과의 관계는 서로 보완적이고 협조적인 것으로 보고 있다. 자본과 고객이 충분하지 못한 핀테크 기업은 금융기관의 경쟁 상대가 되지 못하고 부담스러운 금융규제로부터 벗어나 금융기관의 고객 기반 서비스를 제공하여 이익을 얻는다. 반면, 금융기관은 핀테크 기업의 신기술을 이용하여 비용절감 및 새로운 금융서비스로 이익을 얻고 있다. 아직까지는 서로 도움을 주고 있지만 앞으로 대출 및 지불 시장에 적극 참여하는 핀테크 기업들이 늘면서 금융기관에 직접적인 경쟁자가 될 것이다.

두 번째로는 금융기관이 데이터 제공이나 클라우드 서비스, 또는 자동분석 등 핵심 운영에 대한 제3자 의존도와 함께 서비스 제공 업체의 집중도가 높아지게 되면, 개별 기업 차원에서는 운영위험을 줄일 수 있을지라도 금융시스템 전반에 새로운 위험을 가져올 수 있다고 지적한다. 사이버 공격이나 지불 불능 등으로 금융서비스가 마비될 수 있다는 것인데 최근 국내에서도 수차례 경험한 전례가 있다.

이 보고서에서 가장 비중 있게 다루는 내용이기도 한 세 번째는 구글이나 페이스북과 같은 빅테크(Big Tech) 기업들의 금융 시장 참여에 관한 것이다. 이미 대규모 고객 네트워크를 구축하고 있음은 물론, 방대한 고객 데이터와 자본을 바탕으로 빅테크 기업은 빠른 속도로 금융 시장에 침투해 기존 금융기관들과 경쟁할 것이라는 점이다. 이미 중국의 거대 IT 기업인 알리바바, 텐센트, 바이두는 대부분의 금융 영역(지급결제, 대출, 예금, 자산관리, 보험 등)에 진출해 있고 구글과 아마존은 지급결제, 대출, 보험서비스를 제공하고 있다. 또한, 이미 지급결제 시장에 진입해 있는 페이스북, 애플, MS 등의 빅테크 기업들의 영역 확대는 시간 문제에 불과하다.

이와 같이 기술 혁신을 바탕으로 하는 빅테크 기업들의 금융 시장에서의 경쟁은 소비자들에게 낮은 수수료와 함께 보다 효과적인 금융 서비스를 제공할 것이다. 금융기관과의 새로운 형태의 경쟁으로 인한 위험은 금융 시장 안전성에 부정적 요소가 되겠지만, FSB는 이미 대세가 된 빅테크 기업의 금융업 진출을 인정하고 미래에 발생 가능한 위험을 대비하고 있는 것이다.

국내 핀테크 시장은 2017년 말 기준 모두 288개의 핀테크 기업이 등록되어 있다. 지급결제부터 P2P금융, 플랫폼, 크라우드펀딩 등 다양한 분야에 진출해 있지만 2017년 투자 규모는 총 1000억 원에 불과하다. 아직까지 국내 핀테크 시장이 금융 시장에서 차지하는 규모가 현저히 낮아 금융시스템 안정에 미치는 영향을 걱정할 시기는 아니다.

그러나 올해 본격화될 빅테크 기업들의 금융 시장 진출은 국내 핀테크 시장을 포함한 금융 시장에 어떠한 형태로든 영향을 줄 것이다. 구글, 아마존, 페이스북 등 미국의 빅테크 기업은 이미 금융업에 진출해 있는 중국 IT기업들과는 다르게 다수의 국내 사용자를 확보하고 있고 이들에게 금융서비스를 제공할 가능성이 높기 때문이다.

지난주 금융위원회는 올해 업무계획을 발표하면서 5대 추진과제에 핀테크 등 금융부문 혁신 속도 가속화를 포함시켰다. 인터넷전문은행 2곳을 비롯해 최대 6개 금융회사의 신규 진입을 허용하고 전문·특화 금융회사로의 진입요건을 완화한다고 한다. 또한, 유예되었던 규제 샌드박스 실시는 물론 빅데이터 분석 기반 신용분석을 위한 신용정보법 개정, P2P대출 법제화 추진 등을 포함하였고, 그동안 지적받았던 금융상품에 대한 영업규제 완화와 사전규제를 사후규제로 변경하겠다고 밝혔다. 효과적인 정책추진으로 글로벌 빅테크 기업들의 금융업 진출로 인한 국내 IT기업들의 역차별은 물론, 국내 소비자만 소외되는 일은 없어야 할 것이다.