기준금리 내려도 주담대 연 4%대 고착화…예금금리는 하락세

▲소비자들의 주택 가격 상승 전망이 3년 8개월만에 최고치를 갱신했다. 24일 한국은행이 발표한 6월 소비자동향조사에 따르면 주택가격전망지수는 120으로 전월보다 9포인트 올랐다. 집값 급등기였던 2021년 10월, 125를 기록한 이후 최고치로 5개월 연속 상승세다. 사진은 이날 롯데월드타워에서 내려다 본 서울 아파트 전경. 고이란 기자 photoeran@ (이투데이DB)

기준금리가 인하되고 시장금리도 내려가고 있지만 정작 서민들이 체감하는 주택담보대출 금리는 여전히 오름세를 보이고 있다. 정부가 고강도 가계대출 관리 방안을 내놓으면서 은행들이 대출 총량을 줄이기 위해 가산금리를 높이고 우대금리를 축소한 탓이다.

26일 은행연합회 집계에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 7월 신규 취급 주담대 평균금리는 연 4.06%로 집계됐다. 전월 4.01% 대비 0.05%포인트(p) 올랐고 1년 전 3.54%와 비교하면 0.51%p 상승했다.

한국은행의 기준금리 인하로 시장금리가 내려가는 흐름과 달리, 실제 대출금리는 하락 폭이 제한적이었다. ‘6·27 가계부채 관리방안’ 이후 하반기 가계대출 총량 목표가 절반 수준으로 축소되면서 은행들이 대출 증가를 억제하려 한 탓이다.

특히 가산금리가 아닌 우대금리를 줄여 실질 금리 하락을 막는 방식이 두드러졌다. 실제 5대 은행의 7월 신규 주담대 가산금리(가산금리-가감조정금리)는 연 1.20%로, 1년 전(0.17%) 대비 1.03%p 올랐다. 우대금리 폭이 축소되면 표면 금리는 같아도 체감 대출금리는 높게 유지된다.

가감조정금리란 은행이나 금융기관이 예적금이나 급여이체, 자동이체 등 차주와의 거래관계를 고려해 가감해주는 우대금리와 영업점장이 본부 승인없이 고객에게 혜택을 줄 수 있는 전결금리를 합한 금리다. 가감조정금리가 줄어든 것은 은행이 실적 유치를 위해 기존 고객들에게 제공했던 금리혜택을 줄였다는 의미다. 

반면 예금금리는 빠르게 내려가고 있다. 한국은행에 따르면 7월 예금은행 저축성 수신금리(신규취급액)는 연 2.51%로 전월보다 0.04%p 하락했다. 1년 만기 정기예금 금리도 2.52%로, 올 1월 3.06% 대비 0.54%p 낮아졌다.

결과적으로 주담대 금리 강세와 예금금리 하락이 겹치며 예대금리차 확대 흐름은 이어질 가능성이 크다. 대출 총량 규제 기조가 계속되는 한 은행들이 대출금리를 과감히 내리기 어렵기 때문이다. 5대 은행의 7월 신규취급 기준 대출금리와 예금금리 격차는 평균 1.47%p로, 지난해 7월 0.43%p에서 1년 새 1.0%p 확대됐다.

은행권 관계자는 "예대율·총량규제를 동시에 맞추려다 보니 대출 금리를 적극적으로 낮추기는 어렵다"고 말했다.